Las cesantías son un activo financiero que ayuda a materializar sueños o que puede ser un salvavidas en momentos complejos de la vida. Por eso, elegir el fondo para tener este ahorro es una decisión que no debería dejarse al azar, pues funciona como una especie de cuenta de ahorros en donde se obtienen utilidades a lo largo del tiempo.

Hoy, de la mano de expertos, resolveremos cuestiones esenciales sobre los fondos de cesantías para que tome una decisión más responsable y fundamentada.

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1. ¿Cómo elegir el fondo de cesantías?

De acuerdo con Juan Camilo González, experto en temas pensionales, la elección es, probablemente, una de las decisiones que más se toma en automático en el país. “Conozco gente que ni siquiera sabe en dónde tiene sus cesantías”, aseguró. En primer lugar, se debe entender que estas hacen parte fundamental de los beneficios laborales que tienen las personas con contrato formal en Colombia. Muchas veces, dijo González, cuando a un trabajador le preguntan en su primer empleo qué fondo de cesantías quiere, suele decir: “Cualquiera” y, normalmente, se asigna el mismo que administra su pensión.

No obstante, si bien las cesantías pueden ser administradas por el mismo fondo de pensiones, pueden estar en cualquier otro fondo. “En la medida en que entienda qué es lo que quiero hacer con mis cesantías, puede tener más sentido tener un fondo privado, moverlas a una entidad como el Fondo Nacional del Ahorro (FNA) o dejarlas en el mismo punto”, explicó el experto.

¿De qué depende esa decisión? Del plan que se tenga para esas cesantías, pues normalmente solo se pueden retirar en tres escenarios: para compra de vivienda, para educación, o como un fondo de emergencia por si un día una persona se queda sin trabajo. Además, un factor importante es revisar cómo se gestiona el fondo y cómo se toman las decisiones sobre en qué se invierte, pues solo guiarse por la rentabilidad del mismo tiende a ser erróneo.

2. ¿Qué analizar antes de elegirlo?

Si piensa usar las cesantías para vivienda, la pregunta que debería hacerse es si lo piensa hacer, o no, a través del Fondo Nacional del Ahorro, entidad que otorga facilidades de crédito a veces con mejores tasas que la banca tradicional para quienes tengan las cesantías allí.

Si piensa adquirirla con la banca tradicional, usarlas para educación o convertirlas en un fondo de emergencias, la rentabilidad del fondo va a ser el factor de decisión. Analice la proyección de sus metas personales, pues los fondos tienen un portafolio de corto y largo plazo, y normalmente los mejores portafolios de corto plazo no son necesariamente los mejores en el largo plazo.

Así lo aseguró González, quien, además, ejemplificó: “Si tengo un hijo que va a entrar a la universidad en dos o tres años, tal vez lo mejor sea moverse a los portafolios que mejor desempeño hayan tenido en el corto plazo, pero si es un ahorro para más de 5 años, busco a los fondos que mejor desempeño hayan tenido en el largo plazo”.

Sin embargo, Francisco Cubillos, gerente de Servicios para los Clientes en Protección, subrayó que los desempeños pasados no son garantía de desempeño futuro. La recomendación es ver cuál fondo consistentemente ha estado en el top de fondos de cesantías, pensando en que hay una metodología de inversión que les ha hecho estar a la cabeza de la rentabilidad. De esta forma, es posible tener una mejor aproximación de cómo le puede ir en el futuro.

3. ¿Es recomendable cambiarse de fondo?

Si cambia los objetivos de ahorro, es lo recomendable. O si está en un fondo privado que siempre ha sido de los últimos y prefiere probar con otro que haya sido de los primeros en cuanto a rentabilidad. Esta información la proporciona anualmente la Superintendencia Financiera de Colombia.

Pero tanto González como Cubillos coinciden en que no es lo ideal estar cambiando, pues las rentabilidades de un trimestre no invalidan la estrategia que pueda tener un fondo en el largo plazo. La pregunta es: si se quiere mover, ¿por qué lo va a hacer? ¿Qué es lo que busca en otro lado? Y una vez se mueva, lo ideal es apostar por el largo plazo y permanecer lo más que se pueda.

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“Son inversiones (las de largo plazo) que van a generar mayor rentabilidad y tienen una diferenciación de comisiones importante. Los de corto plazo son portafolios con inversiones en activos mucho más líquidos, entonces no van a estar expuestos a ningún tipo de volatilidad”, destacó Cubillos.

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4. ¿Cómo saber a cuál fondo me muevo?

Se podría analizar si hay beneficios en la afiliación. A veces los fondos de cesantías tienen alianzas con comercios o con alguna entidad que ofrece descuentos, por ejemplo. También ver si el retiro de los fondos es sencillo, pues hay unos en los que lo es más que en otros, como en el que se puede solicitar por internet, sin tener que acudir a la sucursal.

Finalmente, revisar el desempeño histórico que haya tenido la entidad. “No se trata de si hizo el 10, el 7 o el 3 % de rentabilidad, sino a lo largo del tiempo qué tan constante ha sido esa entidad en superar a otras entidades en ese aspecto”, aseguró González.

5. ¿Cómo saber cuál es su fondo?

La forma más fácil de averiguar es por internet, en el sitio web del Registro Único de Afiliados (RUAF). Solo con el número de su cédula y la fecha de expedición de la misma podrá conocer, además de dónde están las cesantías, la información sobre su EPS, fondo de pensiones y más.

6. ¿Debería pagar cesantías si soy independiente?

Aunque una persona trabaje como independiente, también podría quedar sin ingresos de forma inesperada. Por eso, de acuerdo con Cubillos, sí vale la pena abrir un fondo de cesantías al ser un ahorro que se rentabiliza y que ofrece beneficios tributarios.

Al respecto, González acotó que esos beneficios tributarios sí se notan pero para quien paga renta, pues sirve para optimizar sus impuestos dado que la ley permite descontar hasta un doceavo del ingreso anual que esté en fondos de cesantías.

“Sin embargo, no recomendaría ahorrar más del equivalente a un mes de ingresos promedios para utilizarlos como una herramienta de planeación tributaria. De lo contrario, creo que puede haber opciones de inversión más líquidas y rentables en el mercado”, concluyó el empresario.