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En un contexto de alta deuda, así como de desafíos macroeconómicos y financieros persistentes, el desempeño crediticio de los consumidores ha continuado deteriorándose, con los microcréditos y los créditos para vehículos mostrando el mayor deterioro año contra año.
En línea con el menor acceso al crédito, las originaciones a consumidores nuevos en crédito (NTC por sus siglas en inglés), que son aquellos que están abriendo su primer producto de crédito tradicional, también han disminuido en un 29 % año contra año en los tres meses que terminaron en mayo de 2024.
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Aunque el menor acceso al crédito plantea desafíos a los esfuerzos para avanzar en la inclusión financiera de los colombianos, persisten oportunidades para que los consumidores accedan a los beneficios de hacer parte del sistema financiero formal, en particular con el microcrédito y los créditos Fintech (especialmente los créditos a corto plazo y de bajo monto) ganando participación dentro de las originaciones NTC.
En 2022, el 19 % de los consumidores colombianos nuevos al crédito (NTC) comenzaron su trayectoria crediticia abriendo un microcrédito. Esta proporción aumentó al 22 % en 2023 y al 24 % en 2024. La proporción de créditos Fintech dentro de las originaciones NTC fue del 4 % en 2022, aumentando al 5 % en 2023 y al 7 % en 2024.
En el caso de las Fintech, el reciente crecimiento en los créditos de libre inversión a corto plazo y de bajo monto fue impulsado por consumidores de mayor riesgo y de ingresos más bajos. Estos últimos representaron el 39% y el 25 %, respectivamente, de todas las originaciones de estas modalidades de crédito de libre destinación que se contabilizaron con corte al trimestre que terminó en mayo de 2024.
Descubrir los detalles de las trayectorias crediticias de los consumidores, no solo durante sus primeros años en el mercado crediticio, sino también en torno a su necesidad y su capacidad para pasar a carteras de crédito más complejas, es otro elemento importante en el proceso para avanzar en la inclusión financiera. Según el estudio reciente de TransUnion sobre recorridos de graduación de crédito de los consumidores, una proporción significativa de los consumidores pasó a carteras más complejas a lo largo de un período de cuatro años, lo que indica cambios en la liquidez y en las necesidades crediticias de los consumidores. En particular, el 47 % de los consumidores que solo tenían un microcrédito en sus carteras al comienzo del período de estudio pasaron a asumir productos de crédito adicionales como créditos de libre inversión, tarjetas de crédito y créditos comerciales.
Además, el estudio destacó que los consumidores que avanzan hacia una cartera más compleja tienden a tener un mejor desempeño en el pago de su deuda, lo que facilita su trayectoria crediticia y ayuda a mejorar sus puntajes crediticios, apoyando su acceso a crédito adicional y a las oportunidades que este permite.
Para que estas oportunidades de inclusión financiera se materialicen, son esenciales dos elementos críticos. En primer lugar, las entidades de crédito deben ser capaces de evaluar el desempeño crediticio de los consumidores aprovechando atributos mejorados, como los historiales de crédito, las tendencias de saldo y los comportamientos de pago por encima del mínimo, entre otros. Estos atributos, combinados con los puntajes de crédito tradicionales, pueden ayudar a predecir qué consumidores tienen más probabilidades de tener trayectorias crediticias exitosas, ayudando a expandir el acceso al crédito de manera responsable.
En segundo lugar, las entidades de crédito deberían emprender programas de educación financiera y crediticia que empoderen a los consumidores con el conocimiento y las habilidades necesarias para pedir prestado y gestionar sus deudas de manera responsable.
“Comprender los detalles de las trayectorias crediticias de los consumidores es extremadamente importante, ya que permite a las entidades de crédito identificar a los consumidores que pueden asumir una mayor deuda, construir una cartera de crédito y manejar productos de crédito más complejos,” dijo Olivella. “Estos conocimientos también les ayudan a identificar productos de crédito que se ajusten a las necesidades de los consumidores y a generar las mejores ofertas de valor. Finalmente, comprender estas trayectorias apoya el crecimiento saludable de los portafolios, el empoderamiento de los consumidores y, en última instancia, una mayor inclusión financiera”.
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