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La tasa de usura, término clave en los cobros que realizan bancos e instituciones financieras por los préstamos, muchas veces no se comprende en profundidad, a pesar de sus importantes beneficios y particularidades.
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Técnicamente, la tasa de usura es el límite máximo legal que se puede cobrar por un crédito, diseñado para proteger a los consumidores de cobros excesivos por parte de las entidades financieras. Esta regulación se basa en la premisa de que la demanda de crédito es inelástica respecto al precio, lo que significa que los consumidores necesitan el crédito independientemente de su costo.
Aunque la tasa de usura busca proteger a los consumidores colombianos de prácticas abusivas y de caer en manos de usureros, un reciente informe del Centro de Estudios Económicos Anif ha advertido sobre nuevas afectaciones derivadas de este sistema, que indirectamente benefician a los prestamistas informales conocidos como ‘gota a gota’.
Los ‘gota a gota’ son prestamistas informales que ofrecen créditos rápidos y sin muchos requisitos, pero con tasas de interés extremadamente altas. Este tipo de préstamo se caracteriza por el pago en pequeñas cuotas diarias, que aunque parecen manejables, resultan en intereses muy elevados y una carga financiera considerable para los prestatarios.
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Entre 2023 y 2024, hubo varios cambios en la metodología de cálculo de la tasa de usura en Colombia. Se eliminaron las modalidades de microcrédito y se introdujeron nuevas categorías de crédito productivo. Además, se cambió el método de cálculo de un promedio simple a uno ponderado por el monto desembolsado, y se incluyeron nuevos desembolsos como los de redescuentos y construcción.
Anif destaca que estos cambios metodológicos generaron una reducción en la tasa de usura de 5,58 puntos porcentuales más de lo que se hubiera observado sin la modificación para la modalidad de consumo y ordinario. Esto ha impuesto mayores rigideces en el mercado de crédito.
La acelerada disminución de la tasa de usura, especialmente para la cartera de consumo y ordinario, ha sido más rápida que en años anteriores debido a que los desembolsos con tasas más bajas ahora tienen mayor peso en el cálculo. Esto ha limitado el crecimiento de esta cartera, ya que una reducción de 1 punto porcentual en la tasa de usura se asocia con una disminución de entre 0,26 y 1,1 puntos porcentuales en el crecimiento nominal anual de dicha cartera, afectando principalmente a los consumidores de mayor riesgo.
Anif señala que, en ausencia de los cambios metodológicos, la cartera de consumo habría crecido entre 1,5 y 6,1 puntos porcentuales adicionales. Además, cuando la tasa de usura se reduce, los bancos y entidades financieras están menos dispuestos a prestar dinero a personas con mayor riesgo, ya que no pueden cobrar intereses suficientemente altos para compensar ese riesgo.
La disminución de la tasa de usura ha llevado a una reducción en la emisión de tarjetas de crédito, afectando la inclusión financiera. Entre julio de 2023 y marzo de 2024, el número de tarjetas de crédito vigentes disminuyó en 5,9 %.
Anif concluye que cualquier cambio en la tasa de usura debe considerar sus efectos sobre el acceso al crédito y la inclusión financiera. Esto es necesario para aumentar la penetración de productos financieros, desincentivar el uso de efectivo y promover el crecimiento económico. Los analistas hacen un llamado a las autoridades financieras para que revisen a fondo las implicaciones de sus decisiones y avancen hacia una inclusión financiera más eficiente.
Así las cosas, aunque la tasa de usura busca proteger a los consumidores, sus recientes modificaciones han generado desafíos significativos en el mercado financiero colombiano, limitando el acceso al crédito y afectando a los consumidores de mayor riesgo. Es crucial que las políticas financieras consideren estos efectos para fomentar una inclusión financiera efectiva y sostenible.
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