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Esto le permitió, de inmediato, anunciarle al público el lanzamiento de la cuenta de ahorros que venía estructurando desde mucho atrás, y con la que promete una rentabilidad efectiva anual del 13 % a través de una funcionalidad denominada Cajitas.
Como dice Marcela Torres, gerente general de Nu Colombia, los usuarios podrán tener Cajitas para algo tan importante como ahorrar para su educación, o simplemente para darse un gusto. En un principio el producto estará disponible para trabajadores de Nu y sus allegados, luego para personas cercanas a la marca y se prevé que antes de junio ya llegue a todo el público.
La idea del lanzamiento escalonado es recibir una retroalimentación para que cuando la cuenta salga al aire esté lo mejor diseñada posible. Con esto, la filial nacional de Nu Holdings, el banco digital más grande del mundo fundado y liderado por el paisa David Vélez, dobla su apuesta en Colombia.
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A la fecha tiene más de 800.000 usuarios con su tarjeta de crédito “La Moradita”, pero la cuenta de ahorros promete ser el producto principal, y de hecho la lista de lanzamiento para obtenerla está rompiendo todas las expectativas e incluso supera las cifras vistas en México, en su momento. En esta entrevista, Marcela Torres cuenta todos los detalles detrás de la apuesta de Nu en el país.
El anuncio de la cuenta de ahorros fue casi inmediato tras obtener la licencia de compañía de financiamiento. ¿Ya la tenían lista?
“Esos son procesos que se van llevando en paralelo. Hace ya un par de años empezamos el proceso regulatorio y también el desarrollo de la cuenta, y queríamos tomarnos el tiempo de oír a los colombianos, que nos dijeran cuáles eran sus dolores y sus necesidades financieras. Entonces, efectivamente estábamos muy listos, esperando la licencia de la Superintendencia para poder anunciar esta nueva cuenta de ahorros”.
¿Cuál es el cronograma para que la cuenta llegue al público?
“Nuestros lanzamientos normalmente se hacen por fases y eso tiene una razón de ser y es que vamos probando el producto y la cantidad de flujos que tenemos, por fases, antes de llegar al público en general. La primera fase es para nubankers, que son los empleados de Nu Colombia; después va para familiares; después para nulovers, que son algunas personas cercanas a la comunidad, y luego, cuando hayamos cursado todas esas fases, lo lanzamos al público en general.
Como decía, el racional de eso es poder tener retroalimentación temprana sobre el producto y sobre el funcionamiento para asegurarnos que en el momento en que salgamos al público en general esté lo mejor posible. Pero ahí no para el proceso, es una cuenta que tiene oídos, nuestra aspiración al final es tener la mejor cuenta de ahorros del país y para construir eso vamos a necesitar interactuar mucho más con los usuarios”.
¿Por qué la rentabilidad del 13 % con la cuenta de ahorros de Nu?
“La rentabilidad sin duda es parte de nuestra propuesta de valor, pero toda esa etapa de meses y meses de investigación no era solamente para la rentabilidad sino para asegurarnos que teníamos una cuenta que abordara los dolores de los colombianos.
Por ejemplo, más de la mitad opina que no tiene cuentas de ahorros sino de gastos, porque si dejan una plata en una cuenta de ahorros no crece sino que al contrario decrece por todas las cuotas y los costos asociados.
Lo que queremos con la cuenta es, justamente, que las personas puedan ahorrar, ver crecer su dinero y lograr sus metas financieras. Eso nos llevó, por ejemplo, a tener una funcionalidad que se llama Cajitas, que es un diferencial en el mercado. Son literalmente cajitas digitales donde se puede decir: ‘quiero esta cajita para imprevistos’; ‘quiero esta cajita para la universidad de mis hijas’; ‘quiero esta cajita para los esmaltes’. Lo que tú quieras, puedes ir planeando tus metas ya sean pequeñas o grandes, y todo lo que dejas en esas cajitas tiene una rentabilidad del 13 %, una de las más altas del mercado”.
¿Cuántas personas se han inscrito a la lista de lanzamiento de la cuenta?
“No es un dato público, pero es impresionante. Excedimos, por mucho, la lista que tuvimos en su momento para nuestra tarjeta de crédito, y estamos excediendo por mucho la lista que logramos en un país como México; México es un mercado mucho más grande que Colombia y ya hemos duplicado lo que logramos allí en su momento.
Es un testimonio de que esa cuenta sí está resolviendo y que la gente está esperándola con muchas ganas y ansias porque le va a ayudar a ahorrar. Fuera de la rentabilidad, es 100% digital, entonces no hay que ir al banco a poner ninguna firma o sello, no tiene cuota de manejo y tiene un servicio al cliente que ha sido galardonado como el mejor del país porque es humano, contesta una persona que va a resolver las dudas.
(Vea también: Cuentas de ahorros Bancolombia y Davivienda vs. Nubank y Lulo Bank: ¿cuál es más rentable?)
También tiene algo importante que nos decían los colombianos, un dolor que tienen, y es que las transferencias van a ser gratuitas e ilimitadas. Ese es un dato súper importante porque hemos visto que a la gente le duele que se va a transferir de un banco a otro le cobran $7, $8 mil pesos incluso, entonces vamos a tener transferencias gratuitas e ilimitadas a todas las entidades financieras del país.
Otra cosa relevante de la rentabilidad de las Cajitas es que es sin condiciones, entonces no hay que dejar la plata un tiempo determinado o mantener un saldo mínimo para que rente 13%, sino que desde el primer momento se podrá ver el dinero crecer”.
¿Aspiran a que la cuenta supere en usuarios a la tarjeta?
“Sin duda, este es un producto que nos tiene emocionados porque nos va a permitir decirle que sí a todos los colombianos. Cualquier persona que tenga un teléfono inteligente va a poder tener una cuenta de ahorros muy buena en su bolsillo, entonces estamos con mucho entusiasmo porque sí es un producto que nos va a permitir crecer mucho más, alcanzar todos los rincones del país, pero además aprender de los usuarios.
Vamos a poder conocer sus hábitos y eso nos va a permitir ayudar a alimentar nuestros modelos de crédito para ofrecerle crédito también cada vez a más personas, que es parte de nuestra misión de llegar a más estratos socioeconómicos y a más personas que han estado excluidas tradicionalmente del sector financiero”.
¿Cuándo se podrá usar la cuenta?
“Esperamos que antes de que se finalice este primer semestre ya estemos al público. Estos son tiempos igual que no dependen necesariamente de nosotros, ahorita seguimos en algunos trámites que necesitamos cursar antes de poder habilitar el primer cliente, entonces hay unos tiempos que son inciertos, pero nuestra meta es antes de que se termine junio poder estar ya abiertos al público.
Tenemos metas muy ambiciosas a 5 años, queremos llegarle a una tercera parte de los adultos colombianos, replicar el éxito que hemos tenido en Brasil, donde después de 10 años el 51% de los adultos son clientes de Nu, que es un dato impresionante.
Lo que es muy relevante y muy potente es que si se ven las curvas de crecimiento de Brasil versus México versus Colombia, este último crece a un ritmo más acelerado. Esto es porque podemos aprender de ellos para traer mejores prácticas al mercado colombiano y tener productos mucho más maduros”.
¿Qué otros alcances tiene la licencia de compañía de financiamiento?
“Tenemos muchísimas metas en Colombia. Como decía, en Brasil después de 10 años contamos con un portafolio de productos muchísimo más amplio y nuestra idea es traernos ese éxito y ese portafolio de productos mucho más amplio al mercado colombiano, para seguir satisfaciendo las necesidades de nuestros clientes; pero también queremos ser un hub de innovación en el país, no solamente traer innovación de otros lados sino generarla y poderla exportar a los otros mercados desde aquí.
La licencia de compañía de financiamiento nos permite lograr todas las metas que tenemos de aquí, por lo menos a 5 años. Podemos tener productos de ahorro y eventualmente más productos de crédito. También creemos que esta licencia responde a la solidez que tiene Nu en el mercado colombiano, ese es un proceso riguroso con el regulador y haberla obtenido significa que la autoridad y nosotros mismos tenemos confianza en la capitalización que tiene la compañía en el país”.
¿Cuál es el peso de Nu Colombia dentro de Nu Holdings?
“Nu Holdings es la plataforma de servicios financieros más grande del mundo. Brasil tiene mucho peso en esa compañía por el tamaño del mercado y por la madurez, entonces Colombia tiene muchos elementos por los cuales es importante. Primero, es el tercer que nos va a permitir demostrar que el modelo que se planteó en Brasil hace 10 años es exitoso en mercados fuera de allí. La segunda es la innovación, al ser un mercado más pequeño que México y que Brasil en términos de población podemos innovar, ser muy ágiles y tomar ciertos riesgos calculados. La tercera es internacionalización, Nu eventualmente va a reactivar planes de expansión geográfica más allá de México y Colombia, y nuestro país se vuelve una punta de lanza para otros mercados. En Latinoamérica, por ejemplo, el siguiente mercado pues se parece más a Colombia que a Brasil, entonces ahí tenemos un papel muy importante que jugar”.
¿Qué cifras destaca de la operación?
“En el caso de Nu Holdings, en el último año crecimos un 133 % año con año, que es impresionante. Respecto al mercado colombiano hemos logrado una posición bastante relevante, llevamos un poco más de dos años y ya tenemos el 5% de la participación de mercado en tarjetas de crédito. Nos llena de entusiasmo porque es un 5% muy trabajado y muy bien logrado. Y segundo, diría que ya somos los emisores netos de tarjeta de crédito número uno en el país.
David (Vélez) habla de que no queremos ser el banco más grande ni el que más plata genere, sino ser la institución más influyente. Si nosotros, por ejemplo, generamos una cuenta de ahorros que es espectacular y eso fuerza a otros actores en el ecosistema a mejorar su oferta, en últimas hay más innovación y el que se beneficia es el usuario.
Lo otro es que estamos promoviendo proyectos de innovación financiera de la mano del Gobierno que van a a ser importantes para que sigamos evolucionando como sector. Hablo de temas como open banking, open data y pagos instantáneos, que es algo que está trabajando el Banco de la República y que va muy avanzado y ojalá sea una realidad para nosotros pronto, porque nos permitirá democratizar los servicios financieros”.
¿Cómo cerró la operación en Colombia en 2023?
“Por ahora las cifras más actualizadas que tenemos reportadas al mercado son del tercer trimestre de 2023 y cerramos con 800 mil usuarios, y con la cuenta de ahorros la idea es multiplicarlos. La banca tiene que tender hacia lo digital en los próximos 5 o 10 años, entonces nosotros estamos abriendo un poco ese camino. Con solo dos años larguitos de operación llegamos al 100% de los departamentos del país y al 92% de los municipios, entonces logramos una cobertura geográfica con inclusión, que para una entidad tradicional demora mucho más tiempo y consume mucho más recursos en la medida en que tiene que hacer sucursales físicas”.
Los datos dicen que el indicador de inclusión financiera en Colombia está en el 92,3%, ¿qué tan realista lo consideran?
“Cuando ves esos datos de inclusión financiera dirías ‘bueno, ya con el 92% incluimos a todo el mundo’, pero eso no es así porque gran parte de esa gente tiene billeteras de bajo valor y eso no necesariamente significa que esté financieramente incluida.
Más del 90% de los colombianos tiene algún tipo de cuentas de ahorros, pero solamente el 51% son cuentas activas. Mucha gente las tiene, pero no mucha las usa y eso es parte de lo que encontramos en nuestra investigación: no las utilizan porque tienen barreras para ahorrar.
Nosotros queremos cambiar esa dinámica, que nuestros clientes sí usen esa cuenta de ahorros. Y a través de crédito también, la penetración de crédito en el país es muy bajita: está por debajo del 36 % en consumo y el 22 %, 23 % en tarjeta de crédito. En nuestro caso, el 30 % de clientes de “La Moradita” nunca había tenido una tarjeta de crédito, y de estos, el 51 % son mujeres”.
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