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Recientemente la Junta Directiva del Banco de la República ha sido noticia por su decisión de reducir las tasas de interés, lo que reactivaría el consumo de bienes y servicios paulatinamente en Colombia, entonces, ¿es un buen momento para realizar las compras pospuestas ante la variación de precios y la carestía del crédito?
Es un hecho que las tasas de interés hoy se ubican en el 12,75%, una cifra más cómoda que el 13,25% en el que permanecieron gran parte de 2023. El alto indicador llevó a que la demanda de crédito cayera, en el tercer trimestre de 2023 ya se hablaba de un descenso del 22%, según TransUnion.
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Tampoco se puede negar que la inflación acumula casi un año enfriándose, y se ubica en 8,35% anual, lo que se traduce en una menor variación de los precios de bienes y servicios. Incluso, los analistas prevén que los dos datos seguirán disminuyendo en el transcurso de este año.
Calma. Si bien, esos indicadores son una realidad, no quieren decir a ciegas que es momento de vaciar los bolsillos. Los analistas consultados para este texto coinciden en una premisa crucial para las finanzas personales: hay que tener mesura y cabeza fría.
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Un consejo pertinente, pues la inflación anual en 2019 cerró 3,8% y las tasas de interés registraban 1,75% antes de comenzar la escalada histórica. Lo que quiere decir que todavía son altos y hay mucho trecho para alcanzar los niveles anteriores a la difícil coyuntura económica.
A esto hay que sumarle que adquirir un crédito no se trata de un juego que se pueda reiniciar. Malas decisiones pueden desencadenar en un círculo de préstamos para pagar una obligación y otra. Lía Henaan, analista de la firma Crowe, sostuvo que la decisión debe obedecer a una evaluación completa del mercado, de la situación financiera individual, de las necesidades de financiamiento y la capacidad de pago.
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Asimismo, se debe considerar el propósito del préstamo y si se espera un retorno de la inversión que supere el costo del endeudamiento. Por ejemplo, “endeudarse para financiar educación o inversiones en vivienda a largo plazo puede ser beneficioso. Sin embargo, se debe analizar cuidadosamente la capacidad de pago y los riesgos asociados antes de tomar cualquier decisión”.
Una buena forma de saber si en realidad se cuenta con las condiciones para endeudarse es calcular cuánto pesa el pago de ese crédito sobre los ingresos. Así lo explicó David González, Jefe de Estudios Financieros de Asobancaria.
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La fórmula es sencilla: si atender ese préstamo mensual supera más del 30% de los ingresos, entonces, “hay que tomar medidas para mejorar la salud financiera”. Por ejemplo, si su salario es de $2.000.000 y desea adquirir un crédito con cuotas de $600.000, entonces es mejor revaluarlo.
Lo cierto es que muchas personas toman decisiones con premura y poco informadas, y luego resultan con deudas sin capacidad de atención.
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Datos de la Superintendencia Financiera reflejan esa realidad. Esa entidad registró que las personas en mora con las entidades financieras crecieron, pues la cartera vencida registró un incremento de 26,6% a corte de septiembre del año pasado y se ubicó en $9,64 billones.
¿Y si ya estoy endeudado?
Hay estrategias que son útiles para resolver las deudas de una forma más cómoda. Un caso común son los usuarios que tienen varios créditos simultáneos. En ese sentido, Jackeline Piraján, economista de Scotiabank Colpatria, señala que se debe considerar renegociar y agrupar todas las obligaciones en una sola y, de esa forma, contar con una cuota mensual más favorable.
Piraján se refiere a la figura de compra de cartera. Consiste en que una entidad financiera diferente a la titular compre sus deudas a una tasa de interés menor. Esto es útil porque las cuotas mensuales de los créditos disminuyen y el deudor terminará con más dinero en sus bolsillos a final de mes.
“Se espera que el Banco de la República baje las tasas de interés y que eso se transmita al sistema bancario, por ello, en seis meses podría ser un momento interesante para volver a reevaluar las deudas que se tengan, ponerlas tal vez en tasas de interés más bajas y obtener una carga más manejable a final de mes”, señaló Piraján.
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En caso de que la situación sea más crítica, a tal punto que la obligación supere los ingresos del deudor, entonces, lo mejor es acercarse a la entidad financiera y pedir una refinanciación.
David González, de Asobancaria, explica que optar por esa decisión llevará a que el banco amplíe el plazo del crédito, es decir, que si su préstamo era a 24 meses, podría pasar a 36 meses, lo que bajaría la cuota mensual de tal manera que libere algo de dinero a final de mes.
Sin embargo, debe tener en cuenta que ampliar el plazo aumentará el costo total de su obligación, porque mensualmente pagará menos, pero a final el monto total aumentará.
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Lo mejor que se puede hacer, según los analistas, es evitar endeudarse en gastos no esenciales o de corto plazo. Una pregunta útil al endeudarse, en momentos de difícil economía, es tener la claridad de si se trata de una necesidad o algo realmente no tan indispensable.
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