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En los últimos tres años el total de consumidores únicos inscritos para monitorear su puntaje de crédito de TransUnion aumentó 30 veces en comparación con el número de consumidores inscritos observados (diciembre 2023 y diciembre de 2020), según hallazgos de un nuevo estudio global de TransUnion que resalta las razones de los colombianos para hacerlo.
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El estudio encontró que las motivaciones para inscribirse al monitoreo de crédito son diversas:
- La mayoría de los colombianos lo hacen con el fin de abrir nuevos productos de crédito (69 %).
- Casi una cuarta parte de los consumidores colombianos (23 %) monitorean su reporte de crédito para gestionar sus niveles de deuda.
- El 7 % busca mejorar su puntaje de crédito.
Para explorar a fondo cómo estos monitoreos promueven la educación crediticia y facilitan la inclusión financiera, el estudio analizó los comportamientos de los consumidores que monitorean su crédito dentro de los tres segmentos de consumidores activos en crédito: consumidores nuevos al crédito, consumidores con poca actividad de crédito y consumidores establecidos en crédito.
En Colombia, el 29 % de los consumidores que monitorean su crédito tienen puntajes de riesgo below prime (riesgo medio-alto y alto), en comparación con el 21 % de los que no monitorean su crédito en ese segmento de riesgo, indicando que existen oportunidades para soluciones de crédito inclusivas y vías para mejorar la situación financiera de estos consumidores.
Además, el 24 % de los que monitorean su crédito en Colombia son consumidores de la Generación Z (nacidos entre 1995 y 2010), en comparación con el 16 % de los que no monitorean su crédito, lo que indica que son una población más joven y, por lo tanto, ofrecen una excelente oportunidad para que las entidades financieras desarrollen relaciones a largo plazo con ellos, a medida que sus necesidades de crédito cambian con las demandas de su estilo de vida.
Como parte del estudio, TransUnion realizó una encuesta a consumidores para entender su intención inicial al inscribirse en los servicios de monitoreo de crédito y los beneficios reales que han experimentado al hacerlo. Las razones más comunes por las cuales los consumidores colombianos se inscribieron inicialmente en los servicios de monitoreo de crédito fueron mejorar su puntaje crediticio (34 %), monitorear su reporte en busca de precisión (27 %) y enterarse de ofertas a las cuales podrían calificar (27 %).
Además, después de usar los servicios de monitoreo durante algún tiempo, los consumidores colombianos informaron beneficios adicionales que el monitoreo de crédito les ha permitido lograr: aprender a monitorear y manejar su puntaje crediticio (44 %), obtener visibilidad de los cambios en su reporte crediticio (43 %), reducir sus deudas (38 %) y detectar fraude (23 %).
El estudio identificó además tres segmentos distintos de consumidores de monitoreo de crédito según su principal motivación para monitorear su crédito: Acceder a Nuevos Créditos, Mejorar su Perfil Crediticio y Manejar Deudas.
“Acceder a Nuevos Créditos”, posibilidad de más crédito
El estudio definió a los consumidores que buscan ‘Acceder a Nuevos Créditos’, como consumidores con un puntaje de crédito near prime (riesgo medio-alto) o superior (riesgo medio a bajo) con la intención de abrir nuevas cuentas de crédito en un futuro próximo. En Colombia, el 69 % de los consumidores que monitorean su actividad de crédito se encuentra en este grupo de consumidores que busca acceder a nuevos créditos.
Al comparar a los consumidores ‘Acceder a Nuevos Créditos’ similares en riesgo y edad que monitorean su crédito, con aquellos que no lo hacen, los primeros abrieron 1.37 veces más cuentas de crédito, como tarjetas de crédito y créditos de vehículo, dentro del primer año después de la inscripción inicial.
Este diferencial es mayor cuando miramos a los consumidores nuevos al crédito (aquellos que están iniciando sus trayectorias crediticias), y a los consumidores con poca actividad de crédito (aquellos menos involucrados en el mercado crediticio en general). En particular, los consumidores nuevos al crédito en Colombia que monitorean su crédito buscando acceder a nuevos créditos, mostraron tasas de originación 1,44 veces más altas que aquellos que no monitorean su crédito, con un saldo promedio por consumidor 20% mayor. A su vez, los consumidores con poca actividad de crédito en Colombia que monitorean su crédito mostraron tasas de originación 1,40 veces más altas, con un saldo promedio por consumidor 49% mayor.
Para los consumidores nuevos al crédito y los consumidores con poca actividad crediticia, quienes típicamente tienen más dificultades para expandir sus billeteras de crédito, el monitoreo de crédito puede ser un facilitador crucial para una mayor educación y acceso crediticio.
‘Manejar Deudas’, beneficios al pagar y detectar fraudes
Los consumidores que buscan ‘Manejar Deudas’ también se definen como consumidores con puntajes de crédito en el rango de near prime o mejores, pero no tienen la intención de abrir nuevas cuentas de crédito en un futuro próximo, sino que buscan manejar sus niveles actuales de deuda, manteniendo o disminuyendo sus saldos totales. En Colombia, casi un cuarto (23 %) de los consumidores que monitorean su crédito lo hacen con la intención de manejar mejor sus deudas.
Cuando se encuestó, el 38 % de todos los consumidores colombianos que monitorean su crédito dijeron que pudieron reducir su deuda como resultado del monitoreo de crédito. En consonancia, el estudio encontró que los consumidores “Manejar Deudas” redujeron sus saldos generales en un promedio del 17 % antes de un año de comenzar a monitorear.
Según TransUnion a pesar de un entorno de altas tasas, con saldos de crédito en niveles cercanos a máximos históricos, es tranquilizador ver a tantos colombianos tomando la iniciativa para asegurarse de estar reduciendo o gestionando sus niveles de deuda.
Otra motivación principal reportada por los consumidores “Manejar Deudas” es protegerse contra el fraude. Un tercio (33 %) de los consumidores colombianos informaron que continúan utilizando servicios de monitoreo de crédito para detectar y protegerse contra el fraude. Este beneficio es de mayor importancia para los consumidores considerando el continuo aumento en la actividad de fraude y robo de identidad que se ha observado desde el inicio de la pandemia de COVID-19.
“Con el aumento de la sofisticación y la incidencia de actividades fraudulentas en todo el mundo, los consumidores están más conscientes que nunca de la importancia de monitorear sus reportes de crédito para asegurarse de no haber sido víctimas de estafadores”, dijo Virginia Olivella, directora Senior de Investigación y Consultoría de TransUnion Colombia. “Las entidades de crédito pueden ayudar a construir la confianza y la lealtad del consumidor ofreciendo herramientas accesibles de educación crediticia a sus clientes”.
“Mejorar su Perfil Crediticio” y mantenerse al día con sus obligaciones
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Los consumidores ‘Mejorar su Perfil Crediticio”, que representan el 7 % de la población colombiana que monitorea su crédito, se definen como consumidores con puntajes de crédito subprime (riesgo alto) que probablemente utilizan el monitoreo de crédito para comprender su situación crediticia actual y tomar medidas para mejorar sus puntajes.
El estudio encontró que de los consumidores “Mejorar su Perfil Crediticio”, con pagos atrasados en tarjetas de crédito, el 14 % pudo resolver sus morosidades dentro de los primeros seis meses después de inscribirse, lo que representa 600 puntos básicos (bps) más que para aquellos que no monitorean su puntaje de crédito (el 8 % de los consumidores que no monitorean resolvieron sus morosidades).
Al mismo tiempo, los consumidores colombianos que buscan “Mejorar su Perfil Crediticio” y que estaban en mora en créditos de libre inversión antes de inscribirse al monitoreo de crédito, demo
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